Apakah itu Insurans Kesihatan?
Insurans kesihatan pada asasnya adalah “perisai kewangan” yang melindungi simpanan seumur hidup anda daripada hangus sekelip mata akibat kos rawatan hospital swasta yang semakin meningkat. Sebagai penasihat insuran, saya melihatnya sebagai satu cara bijak untuk memindahkan risiko kewangan kepada syarikat insurans; dengan hanya membayar caruman bulanan, anda menjamin akses segera kepada rawatan terbaik di hospital swasta tanpa perlu berhutang atau mengorbankan dana masa depan keluarga. Ia memberikan anda ketenangan fikiran mutlak supaya apabila musibah penyakit atau kemalangan menimpa, fokus utama anda hanyalah untuk kembali pulih, manakala soal bayaran bil diselesaikan sepenuhnya oleh pihak insurans.
Perbezaan Takaful Perubatan vs Insurans Konvensional Kesihatan vs Kad Medikal
Di Malaysia, orang ramai sering menggunakan istilah “Medical Card” sebagai nama umum untuk merujuk kepada polisi insurans kesihatan itu sendiri. Jadi, apabila seseorang menyebut “Medical Card” atau “Insurans Perubatan”, mereka sebenarnya merujuk kepada satu pelan perlindungan yang sama—iaitu pelan yang membayar kos rawatan hospital anda.
Perbezaan sebenar yang perlu anda pilih hanyalah antara sistem Konvensional (Insurans) atau Islamik (Takaful). Insurans Kesihatan beroperasi atas konsep jual beli risiko dengan syarikat insurans, manakala Takaful Perubatan menggunakan konsep berkongsi risiko dan tolong-menolong sesama peserta yang patuh Syariah. Kesimpulannya, sama ada anda memilih Insurans atau Takaful, kedua-duanya akan memberikan anda “Medical Card” yang berfungsi untuk menanggung bil hospital supaya anda tidak perlu menggunakan duit simpanan sendiri.
Patutkah pengguna Muslim sentiasa memilih Takaful kesihatan berbanding insurans kesihatan konvensional?
Dari perspektif seorang Muslim, jawapannya adalah ya, anda wajib memilih Takaful sekiranya produk tersebut tersedia di pasaran. Ini kerana Majlis Fatwa Kebangsaan telah memutuskan bahawa insurans konvensional adalah haram bagi umat Islam kerana ia mengandungi unsur Gharar (ketidakpastian), Maysir (perjudian), dan Riba (faedah), yang bercanggah dengan prinsip Syariah. Takaful sebaliknya direka khusus untuk bebas daripada elemen-elemen ini melalui konsep Tabarru’ (derma) dan tolong-menolong sesama peserta.
Namun, dari sudut praktikal sebagai penasihat, saya juga ingin menambah bahawa industri Takaful di Malaysia kini sudah sangat matang dan menawarkan perlindungan yang setanding atau malah lebih baik daripada insurans konvensional. Oleh itu, tiada lagi alasan “kekurangan perlindungan” untuk tidak memilih Takaful; anda bukan sahaja mendapat perlindungan kewangan yang komprehensif, malah anda juga mendapat ketenangan hati kerana memilih instrumen yang diberkati dan patuh Syariah.
Anda hanya perlu mempertimbangkan insurans kesihatan konvensional sekiranya anda bukan beragama Islam, di mana anda mempunyai kebebasan penuh untuk membandingkan harga premium atau manfaat spesifik yang mungkin lebih kompetitif atau sesuai dengan bajet anda berbanding pelan Takaful. Bagi seorang Muslim, pilihan konvensional hanya boleh dipertimbangkan dalam situasi darurat—iaitu jika tiada langsung pengendali Takaful yang mampu menawarkan perlindungan bagi risiko tertentu yang anda hadapi, namun situasi ini amat jarang berlaku di Malaysia memandangkan industri Takaful negara kita sudah sangat matang, lengkap, dan menawarkan perlindungan yang setanding dengan pasaran konvensional.
Mengapa Beli Insurans Kesihatan Padahal Sudah Ada KKM Seringgit?
Ini adalah soalan yang paling realistik dan bagus untuk ditanya. Sebagai rakyat Malaysia, kita sangat bertuah kerana mempunyai sistem kesihatan awam (KKM) yang bertaraf dunia dengan kos yang hampir percuma.
Namun, sebagai penasihat insurans, saya melihat Insurans Kesihatan Swasta bukan sebagai pengganti kepada hospital kerajaan, tetapi sebagai kunci ekspres (Fast Lane).
Berikut adalah sebab kenapa anda masih perlukan insurans walaupun ada “KKM Seringgit”:
1. Masa Menunggu vs. Rawatan Segera
Hospital kerajaan sangat bagus, tetapi mereka melayan jutaan rakyat. Ini menyebabkan kesesakan yang luar biasa.
- Realiti KKM: Untuk kes yang “tidak kritikal” (tetapi menyakitkan) seperti pembedahan lutut, batu karang, atau katarak, anda mungkin perlu menunggu 3 hingga 12 bulan untuk mendapatkan slot pembedahan.
- Kelebihan Insurans: Dengan kad perubatan, anda boleh berjumpa pakar di hospital swasta hari ini, dan dibedah esok atau lusa. Anda “membeli masa” supaya anda boleh sembuh cepat dan kembali bekerja atau menjaga keluarga.
2. Bukan Semua Perkara “Seringgit”
Ramai yang salah anggap bahawa di hospital kerajaan semuanya percuma. Walaupun kos rawatan asas disubsidi, terdapat kos tersembunyi untuk alatan canggih.
- Realiti KKM: Jika anda memerlukan implan besi (untuk patah tulang), kanta mata khas, stent jantung berkualiti tinggi, atau ubat kanser sasaran (targeted therapy) yang tiada dalam senarai formulari KKM, anda perlu bayar tunai menggunakan duit sendiri. Kos ini boleh mencecah ribuan ringgit.
- Kelebihan Insurans: Polisi insurans yang bagus akan menanggung kos rawatan, termasuk kos implan dan ubat-ubatan moden ini sepenuhnya.
3. Keselesaan untuk Pemulihan (Recovery)
Suasana wad memainkan peranan penting dalam proses penyembuhan mental dan fizikal anda.
- Realiti KKM: Anda mungkin ditempatkan di wad terbuka (kelas 3) yang berkongsi dengan ramai pesakit lain, panas, dan bising. Waktu melawat juga ketat.
- Kelebihan Insurans: Anda layak duduk di bilik berdua atau bilik seorang (single room) yang mempunyai privasi, air-cond, dan bilik air sendiri. Keluarga juga lebih selesa untuk menemani anda.
4. Pilihan Doktor Pakar
- Realiti KKM: Anda akan dirawat oleh mana-mana doktor pakar yang bertugas pada hari tersebut (atau doktor pelatih di bawah seliaan pakar). Anda tidak boleh memilih siapa yang membedah anda.
- Kelebihan Insurans: Anda bebas memilih hospital mana yang anda mahu pergi dan doktor pakar mana yang anda yakin untuk merawat anda.
Kesimpulan Jujur Saya:
Anggaplah KKM seperti Bas Awam dan Insurans Swasta seperti Kereta Peribadi/Grab.
Kedua-duanya boleh membawa anda ke destinasi (sembuh dari sakit).
- Bas (KKM): Sangat murah, tetapi anda perlu ikut jadual, berhimpit, menunggu lama, dan mungkin tidak selesa.
- Kereta (Insurans): Anda perlu bayar (premium), tetapi anda sampai cepat, duduk selesa, dan anda yang tentukan perjalanannya.
Nasihat saya: Jika anda mampu, ambil insurans swasta semasa sihat untuk “keselesaan dan kepantasan”. Jika suatu hari nanti had insurans habis (yang jarang berlaku dengan limit sekarang yang tinggi), barulah kita bersyukur adanya jaringan keselamatan KKM.
Manfaat yang paling utama adalah sebagai benteng kewangan yang melindungi simpanan seumur hidup anda daripada hangus sekelip mata. Di Malaysia, kos inflasi perubatan meningkat setiap tahun, di mana satu pembedahan mengejut atau rawatan penyakit kritikal boleh menelan belanja puluhan ribu ringgit. Dengan memiliki insurans kesihatan, syarikat insurans akan menanggung kos-kos ini, memastikan wang simpanan, dana pendidikan anak, atau duit persaraan anda tidak terusik dan kekal selamat untuk masa depan keluarga.
Selain itu, ia memberikan anda keistimewaan akses kepada rawatan pantas dan selesa. Anda tidak perlu menunggu giliran yang panjang untuk berjumpa pakar atau menjalani pembedahan seperti yang sering berlaku di hospital kerajaan yang sesak. Dengan “Medical Card”, anda boleh terus dimasukkan ke hospital swasta pilihan, mendapatkan bilik yang lebih selesa, dan rawatan segera. Dalam situasi kecemasan, kelajuan mendapatkan rawatan ini selalunya menjadi penentu kepada tahap kesembuhan anda.
Akhir sekali, caruman insurans kesihatan anda juga layak mendapat pelepasan cukai pendapatan (LHDN) sehingga RM3,000 setahun. Ini bermakna sambil anda melindungi diri, anda juga dapat mengurangkan jumlah cukai yang perlu dibayar. Gabungan perlindungan kewangan, akses rawatan terbaik, dan penjimatan cukai ini memberikan ketenangan fikiran yang tidak ternilai—anda tahu bahawa walau apa pun berlaku, beban kewangan tidak akan jatuh ke atas bahu orang tersayang.
Premium insurans kesihatan semakin meningkat seiring usia kita. Bagaimanakah kita boleh memastikan pembayaran ini kekal mampu milik untuk jangka masa panjang?
Strategi paling berkesan untuk mengekalkan kemampuan bayaran jangka panjang adalah dengan memilih atau menukar kepada pelan yang mempunyai ciri deduktibel (deductible); pilihan ini membolehkan anda menikmati diskaun caruman bulanan yang ketara (kadangkala sehingga 30-50% lebih murah) dengan syarat anda bersetuju membayar jumlah kecil yang tetap (contohnya RM2000 pertama) semasa kemasukan wad, manakala baki puluhan ribu ringgit lagi akan ditanggung sepenuhnya oleh syarikat insurans. Selain itu, apabila usia meningkat dan pendapatan mungkin berkurang, anda sentiasa mempunyai fleksibiliti untuk menyemak semula polisi (downgrade) dengan mengurangkan manfaat bukan kritikal seperti elaun tunai hospital atau taraf bilik wad demi memastikan perlindungan asas perubatan anda tidak terputus.
Statistik Utama: Berapa Ramai Tiada Insurans Kesihatan?
Mengikut laporan terkini daripada Bank Negara Malaysia dan Persatuan Insurans Hayat Malaysia (LIAM) bagi tahun 2023/2024:
- Kadar Penembusan Keseluruhan: Sekitar 56% rakyat Malaysia mempunyai polisi insurans/takaful.
- Kadar Efektif Sebenar: Namun, jika ditolak mereka yang mempunyai dua polisi, hanya kira-kira 41% rakyat Malaysia yang benar-benar dilindungi.
- Kesimpulan: Ini bermakna kira-kira 59% (hampir 6 daripada 10 orang) rakyat Malaysia TIADA sebarang perlindungan insurans hayat atau perubatan peribadi.
- Fakta NHMS (Tinjauan Kebangsaan Kesihatan dan Morbiditi): Lebih membimbangkan, bagi Insurans Kesihatan Peribadi (Personal Medical Card) sahaja, kadarnya jauh lebih rendah iaitu sekitar 22% sahaja. Selebihnya bergantung kepada kad syarikat (majikan) atau hospital kerajaan sepenuhnya.
Sumber: As of 2019, only 22% of the Malaysian population is estimated to have personal PHI.
Sumber: “Tinjauan Kebangsaan Kesihatan dan Morbiditi (NHMS) 2019 menunjukkan bahawa hanya 22 peratus penduduk dilindungi oleh insurans kesihatan peribadi. Majoriti besar rakyat bergantung kepada hospital kerajaan untuk rawatan perubatan.
NHMS 2019 turut mendedahkan bahawa 81.4 peratus isi rumah menggunakan pendapatan semasa mereka untuk membayar perkhidmatan kesihatan, dan hanya 8.1 peratus menggunakan pembiayaan insurans. Manakala bagi 10.9 peratus isi rumah lagi, wang terpaksa dipinjam daripada keluarga dan rakan-rakan untuk membayar kos perkhidmatan kesihatan tersebut.”
Adakah kebergantungan tinggi pada sistem ‘KKM Seringgit’ disebabkan tiada insurans kesihatan menjadi faktor utama hospital kita sesak?
Sememangnya terdapat kaitan langsung yang sangat ketara; kadar pemilikan insurans peribadi yang rendah memaksa majoriti rakyat Malaysia bergantung sepenuhnya kepada sistem kesihatan awam kerana mereka tidak mempunyai kemampuan kewangan untuk menanggung kos rawatan di hospital swasta yang tinggi. Apabila hampir 60% rakyat tidak dilindungi insurans, satu-satunya pilihan mereka apabila jatuh sakit adalah mendapatkan rawatan bersubsidi di hospital kerajaan, dan fenomena inilah yang menyumbang besar kepada “kesesakan leher botol” di wad serta masa menunggu yang panjang di fasiliti KKM kerana beban pesakit tidak dapat diagihkan secara seimbang ke sektor swasta yang sebenarnya mempunyai kapasiti untuk merawat dengan lebih pantas.
Pecahan Mengikut Kumpulan Umur (Anggaran Trend)
Berdasarkan data NHMS dan trend industri, berikut adalah pecahan mereka yang TIADA insurans mengikut peringkat umur:
- Belia & Graduan Baru (20 – 29 Tahun):
- Status: Kadar tidak berinsurans agak tinggi.
- Sebab: Baru mula kerja, gaji permulaan rendah, dan rasa diri “kebal” daripada penyakit (young & invincible syndrome). Ramai hanya bergantung pada kad perubatan syarikat (jika ada).
- Golongan Bekerja & Berkeluarga (30 – 45 Tahun):
- Status: Kumpulan yang paling ramai memiliki insurans.
- Sebab: Kesedaran meningkat kerana sudah berkahwin, ada anak, dan mula melihat kawan-kawan sebaya jatuh sakit. Ini adalah kumpulan umur “prime” untuk membeli polisi.
- Pra-Persaraan & Warga Emas (50 – 60+ Tahun):
- Status: Kadar tidak berinsurans kembali meningkat mendadak.
- Sebab Kritikal:
- Premium menjadi terlalu mahal (mencecah RM300-RM600+ sebulan).
- Sudah bersara, maka kad perubatan syarikat ditarik balik.
- Mempunyai penyakit sedia ada (pre-existing conditions) menyebabkan permohonan insurans baru ditolak.
- Statistik menakutkan: Golongan >60 tahun adalah kumpulan yang paling kerap masuk hospital, tetapi paling sedikit memiliki insurans swasta.
Satu statistik daripada RinggitPlus Financial Literacy Survey mendedahkan:
- 44% responden mengaku mereka tiada insurans perubatan.
- 13% hanya bergantung sepenuhnya kepada Insurans Majikan (Company Medical Card).
Statistik ini menunjukkan risiko besar. Jika anda dalam kumpulan 13% itu (bergantung pada majikan), anda sebenarnya “meminjam payung orang lain”. Apabila hujan lebat (hilang kerja atau bersara), payung itu diambil semula dan anda akan basah kuyup. Pastikan anda sebahagian daripada 22% rakyat bijak yang memiliki polisi sendiri.
Kebaikan & Keburukan Insurans Kesihatan
| Ciri-Ciri | Kebaikan | Keburukan (Cabaran) |
| Kos Rawatan | Menanggung bil hospital yang mahal (pembedahan, ubat-ubatan, dan rawatan pakar) tanpa mengusik simpanan sendiri. | Anda perlu membayar komitmen premium bulanan/tahunan yang tetap walaupun anda tidak jatuh sakit. |
| Kepantasan | Akses pantas ke hospital swasta. Tiada senarai menunggu yang panjang untuk pembedahan atau prosedur kritikal. | Sesetengah polisi mempunyai Tempoh Menunggu (Waiting Period); tuntutan tidak boleh dibuat dalam 30-120 hari pertama polisi. |
| Keselesaan | Layak mendapat kemudahan bilik wad yang lebih selesa (bilik seorang atau berdua) dan privasi yang lebih baik. | Inflasi Premium: Harga insurans akan meningkat mengikut usia dan kenaikan kos perubatan hospital setiap tahun. |
| Kewangan | Memberi ketenangan fikiran (peace of mind) dan perlindungan daripada risiko muflis akibat bil perubatan. | Terdapat had perlindungan (tahunan atau seumur hidup). Jika bil melebihi had, anda perlu menanggung baki kos tersebut. |
| Cukai | Layak mendapat Pelepasan Cukai Pendapatan (LHDN) sehingga RM3,000 setahun bagi insurans perubatan dan pendidikan. | Terdapat pengecualian perlindungan bagi penyakit sedia ada (pre-existing conditions) yang tidak diisytiharkan atau tidak dilindungi. |
Insurans perubatan bukan untuk disalahgunakan atau sekadar cara untuk menjimatkan kos, tetapi ia adalah instrumen perlindungan kewangan yang kritikal, untuk memastikan anda tidak jatuh miskin sekiranya jatuh sakit. Walaupun premium dirasa membebankan, kos rawatan tanpa insurans jauh lebih ‘menyakitkan’ dompet anda.