全面指南：你需要知道的一切
什么是 MHIT？
MHIT 是 Medical and Health Insurance/Takaful（医疗与健康保险/回教保险）的缩写，泛指马来西亚市场上所有的医疗保险与伊斯兰医疗保险 (takaful medical card) 产品。
近年来，马来西亚医疗通货膨胀率急剧攀升。2025年，马来西亚的医疗通胀率已高达15%，2026年预计进一步上升至16%，在亚洲名列前茅。 保费大幅上涨令许多国人叫苦连天。正是在这样的背景下，政府推出了一项重要改革——Base MHIT Plan（基础医疗保险计划）。
Base MHIT 计划一览表
| 项目 | 标准计划（Standard Plan） | 标准升级计划（Standard-Plus Plan） |
|---|---|---|
| 年度保障限额 | RM100,000（60岁以上：RM150,000） | RM300,000 |
| 免赔额 | RM500／次（60岁以上：RM1,000） | RM10,000 – RM15,000／次 |
| 网络外共同承担 | 账单的20%，上限 RM3,000 | 账单的20%，上限 RM3,000 |
| 每月保费（31–35岁） | RM80 – RM120 | RM50 – RM70 |
| 每月保费（61–65岁） | RM280 – RM350 | RM220 – RM280 |
| 每月保费（75岁以上） | RM500 – RM780 | RM400 – RM660 |
| 最高投保年龄 | 70岁 | 70岁 |
| 最高保障年龄 | 85岁 | 85岁 |
| 计划类型 | 纯保障型（非投资挂钩） | 纯保障型（非投资挂钩） |
| 既有病症保障 | 拟议中（细则待定） | 拟议中（细则待定） |
| EPF Akaun Sejahtera 付款 | 可使用 | 可使用 |
| 试验推出时间 | 2026年下半年 | 2026年下半年 |
| 全面推出时间 | 2027年初 | 2027年初 |
| 参与方式 | 自愿参与 | 自愿参与 |
| 转换核保要求 | 现有投保人转换免核保 | 现有投保人转换免核保 |
| 保障内容 | 是否涵盖 |
|---|---|
| 住院病房与膳食费 | ✅ |
| 外科手术费 | ✅ |
| 麻醉师费 | ✅ |
| 深切治疗部（ICU）费用 | ✅ |
| 手术室费用 | ✅ |
| 日间手术 | ✅ |
| 住院期间主诊医生费 | ✅ |
| 住院前后即时诊断与检查 | ✅ |
| 救护车费用 | ✅ |
| 严重疾病高费用门诊药物（如癌症） | ✅ |
| 生育／分娩费用 | ❌ |
| 门诊普通求诊 | ❌ |
| 战争／非法活动伤亡 | ❌ |
| 危险运动意外 | ❌ |
为什么政府要推出 Base MHIT？
2024年底，马来西亚民众对医疗保险保费大幅上涨40%至70%感到强烈不满，许多投保人面临突如其来的高额账单，迫使政府出手干预。
为了解决这一问题，财政部、卫生部及马来西亚国家银行（BNM）联合推出了名为 “RESET“（Revamp, Enhance, Strengthen, Expand and Transform）的改革策略，而 Base MHIT Plan 正是这项改革的核心举措。
MHIT 在马来西亚医疗体系中的核心角色
医疗与健康保险/回教保险（MHIT）在马来西亚的医疗融资体系中扮演着举足轻重的角色。随着私人医院费用持续攀升、医疗通胀高达15%至16%，MHIT 成为了广大马来西亚人抵御庞大医疗开销的重要防线。它填补了政府公共医疗体系与私人医疗之间的鸿沟——让国人在无需长时间排队等候的情况下，也能负担得起私人医院的优质治疗。无论是突发疾病、重大手术，还是长期慢性病的住院治疗，MHIT 都以”免赔额+保险承担”的方式运作：投保人须先自付一定金额的免赔额，超出部分则由保险公司负责，让病患在最需要的时刻无需承担全额巨额账单，得以专注于康复。正因如此，政府、国家银行与卫生部才携手合作，通过推出标准化的 Base MHIT 计划，进一步强化这一保障体系，确保更多马来西亚人——无论年龄、收入或健康状况——都能获得可负担、可持续的医疗保障。
Base MHIT 是什么？它跟普通医药卡有什么分别？
Base MHIT Plan 是一项标准化的私人医疗保险框架，旨在压制不断上涨的保费。它将核心医疗保障与投资挂钩部分分离，改善福利可携性，并引入更透明的费用分担机制。
简单来说，这是一款纯保障型医药卡，不附带投资成分。目前马来西亚超过70%的医疗保险投保人购买的是投资挂钩型医疗保险，保障效果可能受到投资表现的影响。 Base MHIT 则专注于保障本身，保费更为清晰透明。
Base MHIT 与市面上其他医药卡有何不同？
与市面上现有的医药卡相比，Base MHIT 最显著的差异在于它的定位与设计理念。现有市场上的医药卡大多附带投资成分（投资挂钩型 investment linked policies），保费与投资表现挂钩，保障内容与附加条款因公司而异，复杂度较高；而 Base MHIT 则是一款纯保障型的标准化计划，保费完全用于医疗保障，清晰透明。在保障范围方面，Base MHIT 的年度限额为 RM100,000（60岁以上为 RM150,000），相比市场上许多同价位、年度限额高达 RM100万甚至 RM500万的产品，保障上限并不占优势；然而，Base MHIT 最大的突破在于它有望接受既有病症（pre-existing conditions）投保，这是目前市面上几乎所有医药卡都不具备的特点，对于年长或已有慢性病史的人士而言意义重大。此外，现有投保人若因保费大幅上涨而感到压力，可在无需重新进行医疗核保的情况下转换至 Base MHIT，免去了重新申请可能遭到拒保或附加条款的风险。因此，Base MHIT 并非要取代市场上的优质医药卡，而是为那些被现有保险市场排除在外、或负担不起高额保费的国人，提供一个有保障、有门槛可入的基础选择。
Base MHIT 涵盖哪些保障内容？
Base MHIT Plan 涵盖的基本福利包括：住院病房与膳食费、住院用品与服务、外科手术费、麻醉师费、住院期间的主诊医生费、与治疗相关的药费、卫生部批准的严重疾病（如癌症）高费用门诊药物、救护车费用、深切治疗部（ICU）费用、手术室费用、日间手术，以及住院前后的即时诊断与检查费用。
有哪两种计划可以选择？
Base MHIT 设有两个方案：
① 标准计划（Standard Plan）
- 年度保障限额为 RM100,000；60岁以上人士的年度限额自动调升至 RM150,000。
- 每次疾病须先自付 RM500 免赔额（deductible）；60岁以上则为 RM1,000。
② 标准升级计划（Standard-Plus Plan）
- 年度保障限额高达 RM300,000，但保费较低，因为投保人须承担较高的免赔额（预计 RM10,000 至 RM15,000）。
- 适合本身有雇主医疗福利、只需额外应对重大医疗费用的人士。
保费大概是多少？
根据白皮书的指示性保费范围：
- 31至35岁：标准计划每月约 RM80 至 RM120；标准升级计划约 RM50 至 RM70
- 61至65岁：标准计划每月约 RM280 至 RM350；标准升级计划约 RM220 至 RM280
- 75岁以上：标准计划每月约 RM500 至 RM780；标准升级计划约 RM400 至 RM660
最终保费将于计划正式推出前公布。保费会根据年龄、性别及健康状况而有所不同。
为什么 Base MHIT 的保费如此实惠？
Base MHIT 之所以能将保费压低至每月 RM50 起，背后有几个关键的设计考量。首先，它采用免赔额机制，投保人须先自付一定金额（标准计划每次患病自付 RM500，60岁以上为 RM1,000），这意味着小额医疗费用由投保人自行承担，保险公司只需应对较大的索赔，从而大幅降低理赔成本。其次，计划引入了网络内与网络外医院的分层共同承担机制，鼓励投保人选择符合成本效益标准的网络内医院就诊，有效控制整体医疗开销。第三，Base MHIT 是纯保障型计划，不附带任何投资成分，保费不需要分摊至投资账户，每一分钱都用于医疗保障本身，自然更为经济。第四，政府通过标准化设计与监管框架，减少了保险公司在产品设计与行销上的额外成本，有助于将节省下来的开支回馈给消费者。综合这些机制，Base MHIT 在保持基本保障完整的前提下，将保费控制在大多数马来西亚人可负担的范围内——尤其对于从未投保、或因保费飙涨而被迫放弃保障的国人来说，这是一个重要的”重新入场”机会。
什么是”免赔额”（Deductible）与”共同承担”（Co-share）？
这两个概念很多人不太熟悉，但却非常重要：
免赔额（Deductible）：指每次患病，保险开始赔付之前，你需要自行支付的金额。例如标准计划的 RM500，意思是若你的住院账单是 RM8,000，你先付 RM500，保险公司负责其余的 RM7,500。
共同承担（Co-share）：若你选择”非网络内”（out-of-network）医院就诊，则需额外承担20%的费用，但此共同承担金额上限为每次患病 RM3,000。网络内（in-network）医院则不需要共同承担。
免赔额与共同承担：你需要自付多少？
在购买 Base MHIT 之前，了解免赔额（Deductible）与共同承担（Co-share）这两个概念至关重要，因为它们直接影响你实际需要自掏腰包的金额。免赔额是指每次患病住院时，保险赔付启动之前你须先行支付的固定金额——标准计划规定每次患病自付 RM500，而60岁以上的投保人则为 RM1,000；换句话说，若你的住院账单是 RM15,000，你只需支付 RM500，其余 RM14,500 由保险公司承担。至于共同承担，则与你选择哪家医院就诊息息相关：若你在网络内医院（in-network hospital）接受治疗，则无需支付任何共同承担费用，只须缴付上述免赔额即可；但若你选择网络外医院（out-of-network hospital），则须在免赔额之上，额外承担账单的20%，不过此共同承担金额设有上限，每次患病最高不超过 RM3,000。值得注意的是，这两项自付机制并非单纯为了减轻保险公司的负担，其设计初衷是鼓励投保人做出更具成本意识的医疗选择，从而遏制整体医疗开销的不断膨胀，确保保费长期维持在可持续的水平。
什么是”网络内”与”网络外”医院？
网络内医院是指符合最佳实践、注重成本效益的医疗模式，并承诺达到最低成本透明度与服务标准的医院。 在网络内医院就诊，你只需支付免赔额，无需承担额外的共同费用；而在网络外医院就诊，则需额外承担20%的费用（上限 RM3,000）。
网络内医院 vs 网络外医院：有什么分别？
在 Base MHIT 的保障框架下，医院被分为**网络内（In-Network）与网络外（Out-of-Network）**两类，而你选择哪类医院就诊，将直接影响你的自付费用。网络内医院是指经过认证、符合政府所设定的最佳医疗实践标准、致力于成本效益与透明收费的私人医院；在这类医院就诊，投保人只需支付固定的免赔额（RM500 或 RM1,000），其余费用全由保险承担，手续简便，经济负担最低。相反，网络外医院是指未纳入此认证体系的私人医院；在这类医院就诊，除了须支付免赔额之外，还需额外承担账单的20%共同费用（上限 RM3,000），整体自付金额因此明显较高。这一分层机制的用意，是引导投保人优先选择价格透明、医疗资源运用合理的医院，从而从根本上控制医疗成本的膨胀。当然，投保人仍有自由选择网络外医院，只是需要承担相应的额外费用。因此，在计划正式推出后，了解哪些医院属于网络内名单，将成为每位 Base MHIT 投保人的重要功课。
为何要区分网络内与网络外医院？
这一分层机制的背后，有着非常现实的经济考量。马来西亚部分顶级私人医院的收费远高于其他私人医院，相同的手术或治疗在不同医院之间的费用差距可以极为悬殊——同一台手术，在某些知名医疗中心的收费可能是一般私人医院的两倍甚至更多。过去，当保险公司对所有医院一视同仁、全额承担医疗账单时，医院便缺乏主动控制收费的动力，病患也无需在意费用高低，结果就是医疗账单不断膨胀，保险公司的理赔成本随之飙升，最终以保费大幅上涨的形式转嫁给所有投保人。Base MHIT 的网络内与网络外分层机制，正是为了打破这一恶性循环——通过对选择网络外（高收费）医院的投保人征收额外的共同承担费用，计划在经济上引导投保人优先考虑收费合理、透明度高的网络内医院；与此同时，也向各大私人医院传递一个明确信号：若想持续吸引有保险的病患，就必须在收费上保持竞争力与透明度。从长远来看，这套机制有助于从根源上遏制医疗通胀，让保费维持在更可持续、更多马来西亚人负担得起的水平。
这是政府津贴的保险吗？
不是。 Base MHIT Plan 并非社会保险计划，参与完全自愿，保费不由政府补贴，也不通过强制性缴款来分担风险。它是一项由个人根据自身情况自主选择参与的国家倡议。
不过，EPF（公积金）会员可以选择使用 Akaun Sejahtera（第三账户）中的储蓄来支付保费，但并无强制规定。
谁适合购买 Base MHIT？
Base MHIT Plan 主要针对两类人群：一是目前没有任何医疗保险或回教保险保障、但具备负担私人医疗保障能力的人士；二是因保费大幅上涨而寻求更实惠替代方案的现有投保人，尤其是年龄较大、保费增幅显著的群体。
此外，对于因保费重新定价而面临压力的现有投保人，他们可以在无需重新进行医疗核保（medical underwriting）的情况下，顺畅地转换至 Base MHIT 计划。这对于年长或已有病史的人士来说是一大利好。
保障年龄与申请限制
- 保障期限：最高至85岁；申请年龄上限为70岁。
- 试验计划预计于2026年下半年推出，全面推行则定于2027年初。
Base MHIT 与市面上现有医药卡相比如何？
这是许多消费者关心的问题。市场调查发现，已有至少五款适合30多岁年轻人的医疗计划，定价与 Base MHIT 相近甚至更低，但年度保障限额高达 RM100万至 RM500万。
因此，Base MHIT 的主要优势不在于”最便宜”或”保障最高”，而在于：
- 接受既有病症（pre-existing conditions）投保（具体细则仍在敲定）
- 无需担忧投资成分影响保障
- 提供跨保险公司的标准化保障基准
- 为年长或健康风险较高者提供一个可负担的选择
除外责任、等待期与核保：你需要了解的限制条款
与所有医疗保险产品一样，Base MHIT 也设有若干重要的限制条款，投保前必须充分了解。在除外责任（Exclusions）方面，一般标准医药卡通常不承保战争伤亡、非法活动所导致的伤病、危险运动意外、以及投保初期30天内发生的疾病；Base MHIT 的具体除外条款仍在最终确认中，但预计将沿用业内惯例。在等待期（Waiting Period）方面，大多数医疗保险在生效初期设有一段等待期，投保人在此期间内因特定疾病住院将不获理赔，目的是防止有人在已知患病的情况下临时投保。在核保（Underwriting）方面，Base MHIT 最值得关注的是其拟议中的”既有病症保障”与”免回溯”（No Look-Back）条款——即在连续投保一定年限后，保险公司将不得以先前的病史为由拒绝理赔，这对于患有慢性病或长期病患的投保人来说是一大突破。此外，现有投保人若因保费重新定价而转换至 Base MHIT，可免除重新核保的程序，无需担心因健康状况变化而遭到拒保或附加额外条款。不过，由于 Base MHIT 的完整细则尚未全面公布，建议投保人在计划正式推出后，仔细阅读保单条款，或咨询专业保险顾问，以确保自身权益获得充分保障。
普通医药卡的基本知识
如果你对医药卡还比较陌生，以下是一些必须了解的基础概念：
什么是医药卡？ 医药卡是通过医疗保险或回教保险计划提供的无现金住院福利，让你无需先行缴付医疗账单便可入住私人医院，由保险公司或回教保险供应商直接与医院结算费用。
为什么需要医药卡？ 私人医院费用高昂，割阑尾手术费约 RM8,000 至 RM12,500；剖腹产费用约 RM8,000 至 RM15,000；登革热治疗约 RM5,000 至 RM10,000；即使是三天的一般住院，算上病房费、诊金、检查及药费，轻易就超过 RM10,000 至 RM15,000。
政府医院不是免费的吗？ 虽然政府医院收费极低，但非紧急情况的等候时间往往超过四小时，专科预约更可能需要数周甚至数月。当需要及时获得医疗救治时，私人医院的优势便显而易见。
小结：我现在该怎么做？
Base MHIT 仍处于规划与试验阶段，全面推出预计在2027年初。在此期间，建议你：
- 检视现有保障：若你已有医药卡，了解自己的年度限额、保费走势及保障内容。
- 比较市场选项：现有市场上不乏价格合理、保障完善的医药卡，不必等到 Base MHIT 推出才行动。
- 留意官方公告：国家银行（BNM）将在2026年下半年试验期前公布更多细节，包括参与保险公司名单与最终保费。
- 善用 EPF Akaun Sejahtera：若你有意购买 Base MHIT，可考虑是否动用公积金第三账户支付保费。
如果我想取消现有医药卡、转换至 Base MHIT，该怎么做？
在做出任何决定之前，强烈建议你不要贸然取消现有的医药卡，尤其是在 Base MHIT 尚未正式全面推出之前（预计2027年初）。取消现有保单后若出现健康问题，你将在空窗期内完全失去保障，而重新申请新保单时也可能面临核保审查、附加条款甚至拒保的风险。正确的做法是：首先，等待 Base MHIT 正式推出并确认参与保险公司名单及最终条款后，再做比较与决策；其次，若你目前的保单因保费重新定价而面临大幅涨价，你有权要求现有保险公司在无需重新核保的情况下，直接将你的保单转换至 Base MHIT，这是政府特别为现有投保人设计的保障机制；第三，在正式转换之前，务必确保新保单已生效，再终止旧保单，避免出现任何保障空窗期；最后，建议咨询持牌保险顾问，根据你的年龄、健康状况、现有保障内容及财务能力，评估转换是否真正符合你的最佳利益——因为对某些人而言，市场上现有的医药卡在保障范围与性价比上，未必逊色于 Base MHIT。
本文资讯截至2026年3月，Base MHIT 的具体细节仍在最终确认中，建议读者持续关注国家银行及相关部门的最新公告。如需比较适合您的医药卡选项，欢迎浏览 medicard.my。