36 种严重疾病 vs 医药卡：
一个赔医院，一个赔你。

01 · 真实数字

先看风险：这不是吓你，是马来西亚的真实数字

先讲结论：四大严重疾病——癌症、心脏病、中风、肾衰竭——占了全马疾病保险理赔的约 85%。换句话说，你花钱买的这份保障，绝大多数时候是在防这四样。而这四样，离马来西亚人一点都不远。（想知道你自己这个年龄、这种生活习惯落在哪一档？用首页的风险检查算一算——两分钟。）

癌症：华人风险更高，男 1/8、女 1/8

根据大马国家癌症登记局 (MNCRR) 的数据，马来西亚人一生患癌的风险是男性每 10 人有 1 人、女性每 9 人有 1 人。如果你是华人，这个数字更高：华裔男性和女性，都是每 8 人就有 1 人会在 75 岁前患上癌症——比全国平均还要高。

更麻烦的是「迟」。马来西亚很大一部分癌症在第三、第四期才被发现，治疗更复杂、更花钱。全国每年新确诊的癌症病例已经来到约 4 万 8 千至 5 万宗，而因癌症死亡的人数，从 2001 年的 5,231 人一路升到 2024 年的 19,180 人——二十多年翻了将近四倍。

心脏病：马来西亚第一号杀手，专挑黄金工作年龄

缺血性心脏病（心脏病发）连续多年是马来西亚的头号死因。单单 2024 年，就夺走 17,421 条人命，占所有医学认证死亡的 13.0%。最该警惕的是：它下手最重的年龄段，是 41 至 59 岁——正是你上有老下有小、房贷车贷最重、最输不起的那几年。在这个年龄层，心脏病是第一号死因，占了 17.6% 的死亡。

中风：越来越年轻，而且拖很久

中风是马来西亚第三号死因。2019 年一年就有约 4 万 8 千宗新发病例，全国活着的中风病患约 44 万人。真正让人不安的趋势是「年轻化」：研究显示，35 至 39 岁这一群人的中风发病率，男性上升了 53.3%、女性上升了 50.4%。中风不像感冒，好了就没事——中风后的复健，中位数长达约 10.5 个月。这十个月里，你可能一天班都上不了，可是账单一张都不会少。

肾衰竭：每天新增病患，一洗就是一辈子

马来西亚目前有超过 5 万名末期肾病患者靠洗肾维生（2022 年为 51,256 人），而且每年新增约 9,000 名新病患。卫生部推算，若趋势不变，到 2040 年洗肾人数将突破 10 万 6 千人。其中约 52% 的肾衰竭源自糖尿病——而马来西亚有大约 440 万名糖尿病患者，很多人甚至还不知道自己已经中招。肾衰竭一旦发生，洗肾往往是终身的——每周固定几次，年复一年。

02 · 清单

36 种严重疾病，到底是哪些？

「36 种严重疾病」不是随便哪家保险公司自己定的数字，而是有历史的。早在 1990 年代，马来西亚各家保险公司对「什么算严重疾病」各说各话，理赔时常有争议。2000 年前后，在国家银行推动下，马来西亚人寿保险公会（LIAM，1974 年成立）把这份清单标准化成 36 种，并在 2016 年进一步修订。所以你今天看到的「36 种严重疾病」，绝大部分保险公司的定义是一致的（有些公司会加码到 50、100 甚至 180 种，但那 36 种是共同的底盘）。

以下是符合 LIAM 标准的 36 种严重疾病清单（以各大保险公司的标准列表为准）：

清单看起来长，但请记住那句话：癌症、心脏病发、中风这三样，加上肾衰竭，就占了约 85% 的理赔。你买的保障，八成以上是在防这「四大」。

03 · 关键分工

医药卡赔什么、不赔什么？关键就在这里

这是整篇文章的核心。请把下面这两张清单看进去：

举个实际的例子：假设你不幸中风，需要一年时间复健。这一年里——你的医药卡照顾了那张 20 万令吉的住院与治疗账单 ✓。可是谁来付你每个月的房贷、车贷、水电、伙食？谁来补你这一年停掉的薪水？这些，就是疾病保险那一笔现金要替你扛的。

04 · 机制

赔钱的机制：一次过给你现金，你想怎么用都行

疾病保险和医药卡最大的分别，在于钱怎么给。医药卡是「实报实销」，账单进来、保险公司付给医院。而疾病保险是一次过整笔现金 (lump sum) 赔给你本人——确诊符合条件的严重疾病，保险公司就把约定的保额一次过打给你。

这笔钱没有指定用途。你可以拿去付治疗费、可以拿去还房贷、可以拿去请看护、可以拿去补贴一年的家用，甚至拿一部分让自己好好休息复原。主导权在你手上，这正是它的价值。

几个你必须知道的机制细节：等待期 (Waiting Period)——保单生效后通常设有等待期（常见 30 至 90 天，视产品与疾病类别而定），这段期间内确诊一般不赔。这是为了防止有人「感觉不对劲才来买」。所以——健康的时候买，才是对的时候。存活期 (Survival Period)——确诊后通常要求存活一段时间（常见为 7 天）才能理赔。单次 vs 多次理赔——基本型保单赔一次就结束；较新的「多次赔付 (multi-pay)」保单，允许你为不同严重程度（早期、中期、晚期）或复发（例如癌症再次出现）分阶段、多次理赔。

05 · 保额

我该买多少保额？用年收入的倍数来算

先给答案：业界最通用的原则是「年收入的 3 至 5 倍」。部分财务规划师会建议更高（6 倍、8 倍，甚至 10 倍），视你的负债和家庭责任而定。

为什么用倍数、而且至少 3 倍？因为一场严重疾病之后，你通常需要好几年来治疗、复健、重新站起来。这笔保额，要能同时覆盖：① 康复期间的收入替代（6 个月到 2 年不能工作）；② 医药卡赔不到的治疗费（自费药、另类治疗）；③ 给家人的财务缓冲（房贷、生活费、孩子教育）。

举个例子，让你有画面：你月入 RM5,000，即年收入 RM60,000——用 3–5 倍原则，你的疾病保险保额应该落在 RM180,000 至 RM300,000。如果你有房贷、有孩子、是家里唯一的经济支柱，就往高的那一端靠；负担较轻、已有一定存款，就往低的那一端。

一个提醒：保费别买到超过你年收入的 10%。保障重要，但不该压垮你的现金流——先算清楚医药卡那部分要花多少，再规划 CI 的预算。

06 · 组合

两张单子，不是二选一，而是一起用

看到这里你应该明白了：医药卡和疾病保险，不是「买哪个」的问题，是「两个都要有」的问题。它们分工明确、互不重叠：医药卡 = 你的「住院账单防线」，让你能进私人医院、用好的治疗，不必为病房费发愁；疾病保险 = 你的「收入与生活防线」，让你在不能工作的那段日子里，家还能照常运转。

而且好消息是：同一场病，两张单子可以一起赔。例如你确诊癌症——医药卡照付你的住院与治疗账单，疾病保险另外一次过赔你一笔现金。两者是独立的产品，各走各的。这正是为什么「医药卡 + 疾病保险」的组合，才是完整的保障。

只买医药卡，就像给房子买了火险却没给自己买人身险——房子保住了，可是养家的那个人倒下时，家里的日子谁来撑？

07 · 进阶

进阶一点：早期严重疾病保障 (Early-Stage CI)

传统的 36 种严重疾病保单，多数是在疾病发展到晚期、符合严格定义时才赔。但现代医学越来越能「早期发现」，所以市场上出现了早期严重疾病保障 (Early-Stage CI) 这类产品或附加险 (rider)。它的分别在于：早期赔付——在疾病处于早期或中期阶段时，就先赔一笔（通常是部分保额）；晚期再赔——若病情后来发展到晚期，再赔付余额；多阶段保障——让你在「早期发现—治疗—康复」的整段路上都有现金支撑。

对越来越多在身体检查中「早期揪出」问题的人来说，这类保障能让你在最该积极治疗的早期，就拿到财务后盾，而不必等到病情恶化才有钱进来。如果你的预算允许，值得和你的代理谈谈能不能加上这一层。

08 · 常见问题

常见问题

我的医药卡是「无限保额」的，还需要疾病保险吗？

需要。就算你的医药卡保额无上限，它赔的永远是医院的账。当你因中风、癌症半年一年不能上班，你的雇主迟早会停发你的薪水——那时候补你薪水缺口、还你房贷的，是疾病保险，不是医药卡。它本质上是一份「薪水保险」。

同一场病，医药卡和疾病保险可以一起赔吗？

可以。两者是各自独立的产品。确诊癌症时，医药卡付住院与治疗费，疾病保险额外一次过赔你现金，两笔互不影响。这也是为什么两个一起买才叫完整。

疾病保险有等待期吗？

有。多数保单在生效后设有等待期——常见 30 至 90 天，视产品与疾病类别而定，期间确诊一般不赔付。这也是「趁健康、趁早买」最实际的理由。

所有 36 种病都一定赔吗？

每一种都有明确的医学定义门槛，必须符合条款才理赔。例如「心脏病发」要求特定心肌酶指标加心电图证据，「中风」要求造成永久神经损伤。买之前、理赔前，都要看清楚保单条款。

36 种够吗？还是要买覆盖 100 多种的？

那 36 种是共同底盘，也涵盖了占约 85% 理赔的四大疾病。覆盖更多种类的保单能多一层安心，但更该优先看的是：保额够不够、心脏／中风／癌症的定义够不够宽、以及是否有早期赔付——而不是单纯比数字。

什么时候买最划算？

你「觉得还不需要」的时候。年轻、健康时保费最低、也最容易通过核保；一旦身体出现状况，可能就买不到、或要加费、或被列为不保项目。先用风险检查看看自己的档 →

09 · 更新记录与来源

本页更新记录

• 2026-07-08收入缺口计算器上线（第 05 节）：固定开销缺口、收入损失、3–5 倍区间三项输出。
• 2026-07-06首发：36 种清单、四大疾病马来西亚风险数据、赔付分工与保额算法。收入缺口计算器开发中。

资料来源

1. 大马统计局 (DOSM)《马来西亚死因统计 2025》（数据涵盖 2024 年）：缺血性心脏病为头号死因，2024 年 17,421 死、占 13.0%；41–59 岁年龄层占 17.6%。
2. 大马国家癌症登记局 (MNCRR)《2012–2016 报告》：一生患癌风险男 1/10、女 1/9；华裔男女皆 1/8。
3. 马来西亚洗肾及移植登记局 (MDTR) 与卫生部 ACT-KID 计划：2022 年洗肾病患 51,256 人；每年新增约 9,000 人；2040 年推算逾 106,000 人；约 52% 源自糖尿病。
4. 《Stroke Burden in Malaysia》(Karger, 2022) 及国家神经登记局：2019 年中风新发约 47,911 宗；35–39 岁发病率男 +53.3%、女 +50.4%；复健中位数约 10.5 个月。
5. 马来西亚人寿保险公会 (LIAM，1974 年成立)：2000 年前后在国家银行推动下标准化 36 种严重疾病定义，2016 年修订。
6. 保险业公开产品资料：四大疾病约占 85% 严重疾病理赔；保额建议年收入 3–5 倍。

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