01 · 决策图
五个问题，走到你的答案
从上往下答。答「是」就停在右边的判定；答「否」继续往下。这五题的顺序有讲究 —— 硬性条件在前，偏好在后。
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1你超过 70 岁了吗？是 →MHIT 投保窗口已关闭（上限 70 岁）。查询少数高龄私人配套，或转向自保基金＋政府医院规划；优先处理还没超龄的家人。
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2曾被保险公司拒保、加价或加除外条款？是 →MediAsas —— 很可能是你唯一的门。稳定受控的已有病症可投保（附条件），保证续保到 85 岁。留意试点细则，符合就尽早锁定。
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3现有保单被涨价、快供不起了？是 →先自付额，后 MHIT，别断保。① 改自付额版本（保费降 20–40%，限额不变）→ ② 还不行，走原保险公司免核保通道转 MHIT → ③ 断保留作没有选择的选择。完整攻略 →
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4每月保费预算低于 RM100？是 →MHIT Standard（Teras）。这个价位私人 Standalone 几乎没有选择。Standard-Plus（Fleksi） 更便宜但绑五位数自付额 —— 没有对应应急存款就别碰。
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5想把保障和储蓄／投资绑在一起？是 →ILP 附加医药卡 —— 但先看懂代价：调价会先侵蚀投资单位，问题浮现得更迟。更透明的做法是保障归保障、投资归投资。完整对比 →
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✓五题都答「否」？—— 私人 Standalone 医药卡，就这么简单。理由健康、有预算、不绑投资的人，是私人 Standalone 的主场：约 RM100–200／月买到 RM100 万+ 年度限额、接近零自付额。下一节的数字会告诉你为什么。
02 · 逐项判胜
11 个回合，谁赢几个？
不搞和稀泥的「各有优势」—— 每一项都判一个胜负。MHIT 的详细数字与来源都在参考页，这里只看结论。
| 回合 | MediAsas | 私人 Standalone | 谁赢 |
|---|---|---|---|
| 每一令吉买到的保障 | ≈ RM1,000 保额 / RM1 月保费 （RM10万 ÷ RM100） | ≈ RM8,300 保额 / RM1 月保费 （RM150万 ÷ RM180） | 私人 ·压倒性 |
| 入场门槛（月保费） | RM50–120（31–35岁） | 约 RM100 起 | MHIT |
| 已有病症 | 稳定受控可投保（附条件） | 拒保／加价／除外 | MHIT ·决定性 |
| 年度限额 | RM10万–30万 | RM100万–200万+ | 私人 |
| 住院自掏（自付额/共付） | 每次伤病 RM500 起；Standard-Plus（Fleksi） 五位数；无年度上限 | 多数 RM0（可选自付额版） | 私人 |
| 保证续保 | 保证续保至 85 岁 | 非普遍保证，视产品 | MHIT |
| 保障年龄上限 | 85 岁 | 常见 99／100 岁 | 私人 |
| 涨价风险 | 会调，但标准化＋监管审查 | 随医疗通胀重定价，2024–25 涨 40–70% 的就是它 | MHIT ·略胜 |
| 病房与医院选择 | 分层网络，网络外加共付 | Panel 广、病房等级可选 | 私人 |
| 换工作便携性 | 两者都是个人保单、都可携带 —— 真正输家是「只靠公司团体险」 | 平手 | |
| 产品透明度 | 全国统一条款，货比三家变简单 | 各家条款各异，要逐份读 | MHIT |
比分：私人 5 · MHIT 5 · 平手 1 —— 但这个比分正是重点：两边赢的不是同一种回合。私人赢在「保障有多厚」，MHIT 赢在「门有多开」。你的处境决定哪一半重要 —— 往下用模拟器，把你的处境代进去算。
03 · 模拟器
同一个手术，五条路的真实成本
2026-07-12 更新：模拟基于白皮书阶段数字
Base MHIT 已定名 MediAsas（Teras／Fleksi 两档），巴生谷试点 7 月底开跑——但官方公告没有确认年限额与自付额，只给了全年龄指示月费 RM60–550。下方模拟器沿用白皮书阶段数字（目前唯一可算的具体基准）；官方规格出炉后本页同日更新。完整快讯见 MediAsas 指南。
上面的表格是结论，这里是算盘：选一个治疗、选你的年龄段，看政府医院、没保险的私人医院、MHIT 两个配套、私人医药卡五条路各要你掏多少 —— 连保费一起算进「首年总成本」。
04 · 真实算例
三个人，三笔账，把钱算清楚给你看
阿俊，32 岁
健康 · 上班族 · 预算 RM180/月两个选项摆在他面前：MHIT Standard（Teras） 约 RM100/月（RM10万限额），或私人 Standalone 约 RM180/月（RM150万限额、零自付额，2025/26新投保行情）。
换算：每多付 RM1/月 ≈ 多买 RM17,500 保额
压力测试（癌症首年 RM250,000）：MHIT 自掏 RM150,000 ｜ 私人 自掏 RM0
私人 Standalone。RM80/月买掉一个 RM15 万的尾部风险，仍是全场性价比最高的一笔钱。MHIT 对他不是省钱，是裸奔换零钱。
陈女士，58 岁
保单被涨价 · RM380 → RM540/月涨幅 42%，退休前的现金流吃不消。她的三条路，按顺序试：
② 原保险公司转 MHIT Standard（免核保）：56–60 岁保费白皮书未公布，以邻近段推估在 RM150–280 之间
③ 断保：58 岁重新投保 = 新核保＋新等待期＋这几年的毛病全变既往症
先走①保住百万限额 —— 她这个年纪正是大额账单风险爬坡的年纪；①谈不拢再走②，把「已投保」身份和续保权锁住。③不予考虑。
李先生，45 岁
糖尿病（控制中）· 被两家拒保私人市场对他已经关门 —— 拒保记录本身还会让后续申请更难。MHIT 是第一个明确说「稳定受控的已有病症可投保（附条件）」的产品。
同步：应急存款补位自付额与限额外风险 ｜ 太太和孩子（健康）走私人 Standalone，别陪着裸奔
MHIT，而且要快 —— 对他而言这不是比价题，是「有没有」的问题。家庭组合：他 MHIT、家人私人，一家人两条腿走路。
05 · 组合策略
没人告诉你的第三种答案：组合
Agent 的话术里只有「二选一」。真实世界里，最优解常常是家庭层面的混搭 —— 但要避开一个常见误区。
✓ 聪明的组合
家庭混搭：能核保的家人买私人 Standalone，被拒保的家人买 MHIT —— 李先生一家就是范本。父母专用：60–70 岁父母投 MHIT（还赶得上投保窗口），自己买私人。过渡安全网：保住现有私人保单，把 MHIT 转换通道当作「万一供不起」的已知退路 —— 知道有 Plan B，反而更敢留住 Plan A。
✗ 常见误区
一个人同时供两份：医药卡实报实销，同一张账单不能两边重复索赔全额 —— 健康的人供两份，多数是浪费保费。为省钱主动降级到 MHIT：转换通道是安全网不是套利工具，转过去限额从百万级掉到十万级。「先买 MHIT 以后再升级」：升级要重新核保、重算等待期，期间长出来的毛病全变既往症 —— 供得起私人就直接买私人。
时间窗口：2026 年底前想清楚
BNM 的分期调涨等临时措施 2026 年 12 月 31 日到期，MHIT 全国推出接棒在 2027 年 1 月。被涨价的保户最好在到期前完成「自付额 vs 转换」的决定 —— 到期后回到正常调价轨道，谈判筹码会变少。
06 · 常见问题
常见问题
可以同时买 MHIT 和私人医药卡吗？
可以同时持有多份保单，但医药卡是实报实销 —— 同一张账单不能在两份保单重复索赔全额。对多数人来说一个人供两份是浪费；组合策略更适合用在家庭层面（见上一节）。
先买 MHIT，以后预算够了再升级私人会吃亏吗？
有真实风险：升级 = 重新核保 + 重算等待期，期间新出现的健康问题会变成不受保的既往症。判断标准：现在能负担私人 Standalone 的，直接买私人；MHIT 适合「现在唯一买得起／唯一能投保」的人，不是跳板。
公司已经有团体保险，还需要考虑吗？
需要。团体险离职即失效、限额通常只有几万令吉、条款不由你控制。个人层的选择逻辑不变：健康且预算足够选私人 Standalone；预算极紧或已有慢性病，MHIT 是合理的个人保底。
帮 60 多岁的父母选，哪个？
多数情况 MHIT 是现实选项：投保上限 70 岁、保障到 85 岁、保证续保，61–65 岁约 RM280–350/月（Standard（Teras））；同龄私人保费更高、须核保、病症多半除外。例外：父母已有生效私人保单的，千万别断保 —— 先看自付额与分期方案。
我已有私人医药卡，要不要转 MHIT 省钱？
不建议为省钱主动降级。转换通道（原保险公司、免核保）是给供不起的人的安全网 —— 转过去年度限额从百万级降到 RM10 万级。供得起就先用自付额版本降保费，保住高限额。四步应对顺序看这篇 →
算例里没有你的情况？
把你的年龄、健康状况和现有保单发给我们，我们照本页的方法帮你把两条路的数字都算出来 —— 中文沟通，不硬销，算清楚了你自己选。
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